Als ondernemer neem je dagelijks risico’s: je investeert tijd, geld en energie in je bedrijf, maar je hebt geen garantie op succes. Verzekeringen vormen een belangrijk vangnet om je onderneming te beschermen tegen onverwachte gebeurtenissen die je financiële stabiliteit kunnen bedreigen. Maar welke verzekeringen zijn dit?
1. Aansprakelijkheidsverzekering voor bedrijven (AVB)
Een van de eerste verzekeringen die je als ondernemer zou moeten overwegen is de AVB. Deze dekt schade die jij of je medewerkers veroorzaken aan derden. Denk aan een klant die uitglijdt in je winkel of schade die je veroorzaakt aan eigendommen van een opdrachtgever.
Waarom belangrijk? Een schadeclaim kan snel oplopen tot duizenden euro’s. Zonder verzekering draai je daar zelf voor op.
2. Beroepsaansprakelijkheidsverzekering
Voor dienstverleners zoals consultants, architecten of IT-specialisten is dit een cruciale verzekering. Deze dekt schade door beroepsfouten, zoals verkeerd advies of een fout in een ontwerp. Voor bepaalde beroepen is een BAV wettelijk verplicht, zoals:
- Advocaten
- Accountants
- Architecten
- Notarissen
- Financieel adviseurs
Waarom belangrijk? Een kleine vergissing kan grote financiële gevolgen hebben voor je klant – en dus ook voor jou.
3. Arbeidsongeschiktheidsverzekering (AOV)
Als zelfstandig ondernemer heb je geen recht op een uitkering bij ziekte of een ongeval. Een AOV zorgt voor een inkomen als je tijdelijk of langdurig niet kunt werken. Het zogenaamde Broodfonds kan een goed alternatief zijn voor de eerste 2 jaar.
Waarom belangrijk? Je bent zelf je belangrijkste kapitaal. Zonder inkomen kunnen je privéleven en je bedrijf snel in gevaar komen. Laat je goed informeren, zodat je van tevoren weet waar je de premie voor betaalt. Of: wanneer en hoeveel uitkering je gaat krijgen.
4. Inventaris- en goederenverzekering
Deze verzekering dekt schade aan je bedrijfsinventaris en voorraad door bijvoorbeeld brand, diefstal of waterschade.
Waarom belangrijk? Zeker voor ondernemers met fysieke producten of een kantoorruimte is dit een must-have.
5. Rechtsbijstandverzekering
Conflicten met leveranciers, klanten of personeel kunnen uitmonden in juridische procedures. Een rechtsbijstandverzekering biedt juridische hulp en dekt (gedeeltelijk) de kosten.
Waarom belangrijk? Juridische bijstand is duur. Met deze verzekering sta je sterker in je schoenen.
6. Cyberverzekering
In een digitale wereld is cybercriminaliteit een groeiend risico. Deze verzekering dekt schade door datalekken, hacking of systeemuitval.
Waarom belangrijk? Een cyberaanval kan je reputatie en vooral de continuïteit van je bedrijfsvoering ernstig schaden.
7. Bedrijfsschadeverzekering
Een ongeluk zit in een klein hoekje. De bedrijfsschadeverzekering zorgt dat je vaste kosten betaald worden als je bedrijf moet sluiten door brand, waterschade, vandalisme of diefstal.
Waarom belangrijk? Als je je bedrijf vanwege calamiteiten tijdelijk moet sluiten, is het wel zo prettig als de vaste kosten worden doorbetaald. Je mist tenslotte voor een bepaalde tijd inkomen.
8. Ziekteverzuimverzekering
Neem je mensen in dienst? Dan kunnen deze ziek worden. Je moet dan best lang het loon doorbetalen. Hiervoor kun je je verzekeren.
Waarom belangrijk. Een werknemer die voor lange tijd ziek wordt, moet je voor een lange tijd doorbetalen. Ondernemers met slechts enkele werknemers kunnen dit vaak zonder verzekering niet opbrengen.
Welke verzekeringen zijn eigenlijk verplicht?
Hoewel veel zakelijke verzekeringen aanbevolen zijn, zijn er slechts enkele wettelijk verplicht, afhankelijk van je situatie:
9. WA-verzekering voor bedrijfsvoertuigen. Heb je een bedrijfsauto, bestelbus, vrachtwagen of ander gemotoriseerd voertuig? Dan ben je verplicht een Wettelijke Aansprakelijkheidsverzekering (WA) af te sluiten voor dat voertuig.
10. Werknemersverzekeringen (bij personeel). Als je personeel in dienst hebt, ben je verplicht om premies af te dragen voor:
- Ziektewet (ZW)
- Werkloosheidswet (WW)
- Wet werk en inkomen naar arbeidsvermogen (WIA)
- Wet langdurige zorg (Wlz)
Deze worden automatisch geregeld via de loonheffingen.
11. Volksverzekeringen. Als ondernemer betaal je via je inkomstenbelasting automatisch mee aan:
- AOW (Algemene Ouderdomswet)
- Anw (Algemene nabestaandenwet)
- Wlz (Wet langdurige zorg)
Je hoeft deze niet zelf af te sluiten.
12. Bedrijfsgebouwenverzekering. Deze verzekering is niet perse verplicht, maar soms wel vereist als je een pand financiert.
Verder nog belangrijk!
Verplichte AOV in de toekomst? Er zijn plannen om een arbeidsongeschiktheidsverzekering (AOV) verplicht te stellen voor alle zelfstandigen. Dit is nog niet wettelijk ingevoerd, maar het is goed om dit te volgen als je zzp’er bent.
Check je SBI-code. De SBI-code van de Kamer van Koophandel omschrijft je activiteiten. Verzekeraars gebruiken o.a. deze code om je premie te berekenen en om te controleren of schade gedekt wordt. Het systeem van de SBI-codes is onlangs gewijzigd. Check daarom of je SBI-code nog correct is. Je leest er hier mee over.
Andere risico’s. Overweeg verzekeringen die passen bij de specifieke risico’s van jouw branche, zoals een cyberverzekering of een transportverzekering. Een onafhankelijk verzekeringsadviseur kan je verder helpen.
Afbeelding van u_p66g98oss8 via PixabayNOVI TIP
Sommige verzekeringen zijn in sommige gevallen verplicht. Andere verzekeringen zijn vaak aan te bevelen als het risico dat je loopt zo groot is, dat je het niet zelf kunt dragen. Een ‘zeker gevoel’ en minder zorgen kunnen ook belangrijke argumenten zijn om een verzekering af te sluiten.