Je moet er niet aan denken, maar als je als zzp’er echt ziek bent, heb je geen inkomen. En een arbeidsongeschiktheidsverzekering is erg duur. Een broodfonds kan dan uitkomst bieden.
Als je ziek wordt …
We hebben het hier niet over een eenvoudig griepje of een fikse verkoudheid. Maar als je echt goed ziek bent, mis je voor langere tijd inkomen. Eén van de nadelen voor jou als zelfstandige. Je kunt je er echter voor verzekeren met een arbeidsongeschiktheidsverzekering (AOV).
Maar volgens de Zelfstandigen Enquête 2021 van het CBS had 40% van de ondernemers in 2021 niets geregeld eventuele arbeidsongeschiktheid. 20% van de zzp’ers geeft daarnaast aan niet langer dan 3 maanden zonder inkomen rond te kunnen komen.
De arbeidsongeschiktheidsverzekering (AOV) voor zzp’ers
Hoe te verzekeren? Je kunt je verzekeren voor een uitkering bij 1. gangbare arbeid (het UWV bepaalt welk werk je nog kunt doen), 2. passende arbeid (beoordeling door deskundige op basis van opleiding, ervaring, beperkingen en ambities welk ander werk je kunt doen) en 3. beroepsarbeidsongeschiktheid (er wordt gekeken naar het werk dat je als zzp’er deed). De premie is hiervan afhankelijk en van de wachttijd, de uitkeringsperiode en de hoogte van de uitkering.
De verplichte AOV voor zzp’ers. In het pensioenakkoord hebben de regering en werkgevers- en werknemersorganisaties bepaald dat ondernemers zich (waarschijnlijk vanaf 2024) verplicht moeten verzekeren tegen arbeidsongeschiktheid. Hoe deze verplichting er precies uit gaat zien is nog niet bekend, maar er wordt geschat dat de (fiscaal aftrekbare) premie 8% van het inkomen wordt (met een maximum) en dat er 70% van het laatst verdiende inkomen wordt verzekerd (maximaal € 1.650 bruto per maand). De standaard wachttijd wordt naar alle waarschijnlijkheid 52 weken maar kun je aanpassen.
Het broodfonds is een prima alternatief
Bij een broodfonds zorgt een groep van ondernemers er samen voor zorgt dat er ‘brood op de plank’ is als je als ondernemer ziek wordt.
Het werk als volgt … Elke maand maak je een bedrag over naar een speciale bankrekening. Deze bankrekening staat gewoon op je eigen naam. De transacties worden wel uitgevoerd en gecontroleerd door het broodfonds. De groep van 20 tot 50 ondernemers komt regelmatig bij elkaar en leert elkaar daardoor goed kennen. Als je ziek wordt, ontvang je van de andere ondernemers binnen het fonds een schenking. Deze is ter grootte van het door jou aangegeven maandbedrag (€ 750 – € 2.500). Doordat veel ondernemers samen schenken, hoeft iedereen maar een kleine bijdrage te doen. Die valt dan ook onder de jaarlijkse schenkingsvrijstelling.
Maximaal twee jaar. Na een ziekteperiode van maximaal twee jaar, stopt het broodfonds voor de zieke ondernemer. Er is dan echt sprake van langdurige ziekte en dat kan het broodfonds niet opbrengen. Als je jezelf als ondernemer hiervoor verzekert (AOV), bespaar je flink op de premie omdat je de eerste twee ziektejaren niet mee hoeft te verzekeren.
Op basis van vertrouwen. Het ziek zijn wordt op basis van positieve sociale controle met de andere ondernemers van het fonds gedeeld. Je hoeft niet direct aan iedereen mede te delen wat de klachten zijn, maar door het vertrouwen van de groep zullen er altijd een of enkele ondernemers zijn aan wie je dat wel vertelt. Hierdoor zijn er nog geen gevallen van ‘misbruik maken van de situatie’ bekend.
Stop wanneer je wilt. Als je het broodfonds weer wilt verlaten, neem je gewoon het geld wat op je eigen bankrekening staat mee.
Voorwaarden voor deelname broodfonds
De voorwaarden om deel te nemen aan een broodfonds zijn de volgende:
- je bent langer dan één jaar ondernemer;
- je haalt minimaal € 750 per maand aan inkomen uit je onderneming;
- je bent niet ziek op het moment dat je gaat deelnemen.
Hoe kun je deelnemen?
Er doen op dit moment (begin april 2022) 28.215 ondernemers mee in 622 groepen op 195 plaatsen. Dat doen ze via ‘Broodfonds’, een beschermde naam van de BroodfondsMakers Coöperatie. Wellicht dat er nog plek is bij een groep bij jou in de buurt en anders kun je er wellicht zelf een oprichten. Al dan niet met enkele collega-ondernemers uit de buurt.
De kosten. Je betaalt eenmalig € 225 inschrijfkosten, € 12,50 contributie per maand en uiteraard de maandelijkse inleg, maar dat zijn geen echte kosten.
| Maandelijkse inleg (excl. contributie) | Maandelijkse schenking in geval van ziekte |
| € 33,75 | € 750,00 |
| € 45,00 | € 1.000,00 |
| € 56,25 | € 1.250,00 |
| € 67,50 | € 1.500,00 |
| € 78,75 | € 1.750,00 |
| € 90,00 | € 2.000,00 |
| € 101,25 | € 2.250,00 |
| € 112,50 | € 2.500,00 |
Afbeelding van Couleur via PixabayNovi Tip
De verplichte arbeidsongeschiktheidsverzekering voor zzp’ers uit het pensioenakkoord laat nog op zich wachten. Het Broodfonds (beschermde naam) is een prima alternatief voor een dure arbeidsongeschiktheidsverzekering. 20 – 50 ondernemers helpen elkaar binnen zo’n Broodfonds met schenkingen ingeval er iemand 1 tot en met 24 maanden ziek wordt.
